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IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化
IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化

IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化

凤凰网财经讯 2020年12月13日第六届“上海金融论坛”正式举行。本次论坛以“改革与开放:双循环下的上海国际金融中心建设”为主题,凤凰网财经全程报道。

中国金融学会会长、中国人民银行原行长出席论坛并发表主旨演讲,主题是“IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化”。表示,科技的发展给很多业务模式带来了新的机遇和挑战,如果通讯和处理能力大幅度改善,在交易的时刻就能做更多的事情。

包括提升通讯能力、信息获取的能力、数据处理的能力后,可以调整工作量的分布,可能会使支付更加便利化,特别是跨境支付;在避免影响到别国货币政策、外汇政策的基础上,在零售交易的瞬间实现兑换,以及对实现兑换条件的审核,可以给互联互通带来新的操作可能性的方案。

他表示,利用当前的互联网技术和移动终端的处理能力,以及云计算的处理能力,不同选择的汇率选择及智能合约会比从前更有可能性。

对于未来全球货币的发展方向的问题,认为,目前不见得能看得准。如果将来可能真有一种世界货币出现,技术的适应能力应该不成问题,而且很多方案具有相当程度的灵活性,可以及时调整适合未来全球金融格局变化的需要。

他表示,如果利用交易瞬间所具有的信息获取能力和信息处理的能力,可以在支付系统现代化和跨境支付便利化方面做很多工作。而且可以向前承接,向后也有很好的适应性,这种做法体现了以账户为基础,双层银行体系服务的长处和好处。

各位来宾,各位与会代表大家好!很高兴能够参加2020年上海金融论坛,也感谢主办单位对我的邀请,这次会议的主题是“改革与开放:双循环下的上海国际金融中心建设”,我觉得这个题目很重要也很好。我想借此机会谈一谈IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化。

科技的发展给很多业务模式带来了新的机遇和挑战,比如支付系统的现代化和数字货币,也是大家非常关注的一个领域。

首先,在支付的那个瞬间,究竟需要完成哪些事情?特别是零售支付,在零售支付的那个时刻,消费者首先要获得价格,通过价格来考虑是否购买某一个东西或者某一项服务。如果是跨境交易,需要获得汇率方面的信息,折算后考虑是否购买。如果是现金交易,可能要事先准备现金。如果是账户交易,交易瞬间要完成这些交易的一部分,其中如果使用信用卡,那需要获得授权,如果使用贷记卡,也需要进行身份的验证。

商务部在接收到钱的时候要对销售税或者是增值税进行记账,所以为什么很多零售商或者很多国家都要求必须使用收款机。此外交易完成后要进行财务核算,接收货币时需要考虑是不是假币,交易是否存在合规的问题,交易是否真实等。如果是信用卡或者贷记卡支付,信息传递的过程中也需要加密,确保不会被截取。

过去由于通信设施和计算能力的限制,所以那时候获取的信息可能有限,处理的内容也不能太多。处理也分为两种:

第一,在现场能够处理什么东西,比如POS机或者是用手机作为移动终端能处理的事情。

在获得信息和处理能力有限的情况下,有好多事要推到事前或者事后。所谓推到事前,消费者如果进行跨境消费,要事先把外汇放好,把货币换成目的国的外汇。换多了再换回去时,由于各个国家外汇体制不一样,可能还会有一定的困难。另外在这个过程中,不管是提前换还是事后换,都需要承担汇率风险。当然也有的人不再换回去,这种情况下持币也要承担风险。

换汇,一般国家经常项目往往是可兑换的,但是资本项目就不一定了,所以不少地方换汇有限额。按照年度来计算实际上也很难控制,年度限额量比较大,所以管不住用途,那么这个用途有时也可能出现不合规的情况,有一些说是经常项目的兑换,但实际上用于资本项目。

而商户使用POS机或者收款机时,事后往往还是要汇总到商户的账户里,同时也有利于税务方面的和财务分析方面,如会计等的需要。那么商业银行在这过程中也起到相当重要的作用,涉及到交割,涉及到风险控制。跨币种的问题,还可能涉及到中央银行,中央银行需要做清算。这里面,可能商业银行和中央银行做的事都是在交易时刻的事后。

通讯能力、信息获取的能力,以及数据处理的能力大大提升以后,可以调整工作量的分布。这个调整可以使交易的时刻做更多事情,可能会使支付更加便利化,特别是跨境支付。

大家也说区块链和分布式账本体系是一种选择,当然它也涉及到币种的问题、涉及到商户应该代征的消费税或增值税的问题。

刚才所说的信息获取和处理能力的提高,可以在交易那个时刻完成更多的工作,其中一个可能性就是把汇率工作放在这个环节来执行,即用户购买的时候,将自己原有账户中某一个币种的货币进行兑换,兑换的量和所要购买的商品或服务正好完全一致。

另外,信息可以比以前更方便的获得,一个主要的信息就是汇率信息。汇率可以用头一天的fix,也可以用即时的换汇市场的信息,如果是一些小的国家的币种,也可以用套算汇率。

另外一个好控制的就是交易的场景。商户是有代码的,因此知道他的用途是什么,因此可以比较清楚的判别是否是经常项目的支付。不管是按照哪个国家,汇兑的规则是否符合,是否合规。那么在这种程度上,也可以说是一种智能合约。

智能合约应该说最简单的智能合约就是条件语句,就if-then else,也就是情况下可以汇兑,什么情况下不可以汇兑,完成支付,那么就可以进行控制。这样的话,就可以把事前、事后许多的工作量减少,在交易瞬间可以通过当代的IT技术来加以完成。这个也是比较符合亚洲,特别是新兴市场和发展中国家的需要。

去年夏天的时候,Libra出台导致了大家关心货币主权的问题,担心美元化或者被其他货币所取代的问题,也担心有些国家自己宏观调控所需要的一些基本措施是否还能顺利执行的问题。它提出盯住一揽子货币,但是也没有给出一个非常明确的做法,所以经过一段时间,现在它修改的第二版是只盯住美元,因此很多新兴市场和发展中国家会担心美元化。

美元化大家可以看到很多例子,有一些是比较极端的美元化,比如津巴布韦在非常高额的通货膨胀之后,比较全面的美元化。也有许多国家是局部的美元化,按照他们存款的性质或者是他们货币使用的性质,这个国家可能有百分之几十的使用都是美元,也就是部分是美元化的。这些国家都会抱怨会因为美元化带来很多问题,因此这是需要关注的点。

我前不久说过,中国周围的邻国,东亚地区有中日韩,下面有东盟十国,东盟十国发展水平也非常不一样,各个国家宏观管理水平也不一样,再加上国际收支平衡的原因会影响国家在外汇体制方面的选择。因此在这方面开展工作尽量避免取代别人的货币主权,导致人家的货币政策、外汇政策不再生效。

另外,考虑到各个国家宏观调控的需要,也能照顾到人们对于美元化的担心。由此推论,其实大家对于人民币国际化也存在担心。我们所说的人民币国际化是指人民币自由使用,你要愿意去用的话,可以在贸易投资等方面应用,我们没有像Libra这样,似乎想取代别人在各个方面的应用。

在这个基础。

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